Год назад главный редактор журнала ФЭБ Денис Минаков вступил в тесную связь с Пенсионным фондом Российской Федерации: решил принять участие в программе софинансирования пенсии (так называемая «тысяча на тысячу») и перевел свои пенсионные накопления под управление компании «Тройка-Диалог». Что из этого получилось, с какими подводными камнями пришлось столкнуться – информация об этом из первых уст.
Надежды юношу питали. И хотя я по возрасту уже вышел из периода розовых грез и идеалистического восприятия мира, именно с верой в наше государство год назад я решил пуститься в «аферу» с пенсионными накоплениями. Уверенность, что никакие супер-усилия на рынке ценных бумаг (я уж не говорю о банковском секторе с его 10% годовых) не смогут мне обеспечить прибыльности вложений на уровне 100% годовых (на деле даже 113%, но об этом чуть позже), пересилила любые аргументы типа «с государством нельзя играть в азартные игры» и «кидало, кидает и будет кидать». Мы строим правовое общество, государству нужна поддержка и социальная зрелость его граждан, а на постоянном обмане ни того, ни другого не получить.
Наивный, может быть государство (как некий идеальный субъект) и заинтересовано в построении правового себя, но мы, его граждане, имеем дело не с абстрактными понятиями из курса политологии, а с конкретными людьми, эту самую политику государства претворяющими в жизнь. И что на уме у каждого из них (в простонародье именуемых чиновниками), какие личные проблемы его гложут, и какие личные же задачи он перед собой ставит, оказывая тебе от имени государства услугу, вряд ли кто может предположить. Уж точно не идеологи привлечение в финансирование пенсионных накоплений частных денег для облегчения сегодняшнего непосильного бремени социальных выплат.
Кто из продвигавших законопроект мог предположить, что какой-то специалист Пенсионного фонда в Оренбурге вдруг забудет внести в базу данных (а может, просто потеряет) заявление от социальнозрелого гражданина Дениса Минакова на перевод накопительной части его пенсии под управление компании «Тройка-Диалог»? Мало того, ошибка обнаружилась лишь при моем недавнем обращении в ПФ по поводу подтверждения перечислений средств по программе софинансирования (как оказалось, это делать не нужно, хотя везде висят предупреждения о необходимости подобных шагов). А это произошло уже в 2011 году. Следовательно, в этом году средства также будут находиться в государственной управляющей компании под названием ВЭБ. В результате этого маленького инцидента (хотя есть у меня большие сомнения в его случайности) этот гражданин будет получать несколько меньшую пенсию. Насколько? Давайте посчитаем.
Детально выяснить, сколько средств у меня на пенсионном счету мне не удалось. Запрашиваемые данные готовятся несколько дней и к моменту сдачи номера в печать. Но произвести расчет хотя бы на уровне сравнения доходностей я могу.
За последние год и девять месяцев (данных на 31.12.2010 еще просто нет) УК «Тройка-Диалог» сумела обеспечить для своих клиентов доходность на уровне 63,2% годовых. За этот же период УК ВЭБ достигла 10,35% годовых, т. е. в 6 раз хуже. Можем предположить, что и в 2011 году данные соотношения сохранятся.
В результате, вместо приятной цифры 96% (предварительные итоги 2010 года плюс предполагаемая средняя доходность в 2011 году) за два года, мои пенсионные накопления потолстеют лишь на 22%. Неслабая цена чьей-то недоработки?
Доказать, что заявление было, можно (на руках есть документы), но зачем? Два года государственная управляющая компания ВЭБ будет инвестировать эти средства с позиции его, государства, рациональности и разумности. Весь предыдущий опыт показывает, что за счет таких средств финансируется государственный долг страны. К сожалению, кроме моральных дивидендов такие вложения ничего не дают, поскольку доходности по государственным ЦБ весьма низки.
Пенсионный фонд за подобные недоразумения ответственности не несет, упущенную выгоду доказать, а тем более выбить, в данном случае малореально. Единственный урок – все документы в двух экземплярах и с максимальным количеством печатей. И постоянный нудный контроль.
А стоит ли овчинка выделки?У экспертов до сих пор есть большие сомнения в кажущейся очевидности выгоды участия в программе софинансирования пенсий. Вот типичные аргументы.
Во-первых, участвуя в программе софинансирования, вы не можете забрать средства в любое время. Выплачиваться сумма будет только в виде накопительной части трудовой пенсии при наступлении пенсионного возраста: 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Средства, накопленные в рамках программы государственного софинансирования пенсии, досрочно могут получить только правопреемники в случае смерти участника программы софинансирования до момента назначения ему пенсии. Правопреемники смогут получить суммы, перечисленные самим участником и работодателем, суммы софинансирования со стороны государства, а также доход, полученный от инвестирования пенсионных накоплений. И, внимание! Если выплата пенсии началась, то никто кроме участника ничего не получит.
А вот еще одна проблема. Цитата: «В 2009 г. я была работающей пенсионеркой, к нам пришли сотрудники ПФ и убедили нас участвовать в программе софинансирования пенсий. Со своей стороны я выполнила договор – перечисляла деньги, государство тоже выполнило договор – добавило деньги 1:1 (все это отражено на моем счете в ПФ). В 2010 г. я прекратила работать, перестала перечислять деньги и подала заявление в ПФ о начислении мне пенсии из накопительной части по программе софинансирования. В районном отделении ПФ мне сказали, что нет методики выплаты таких денег, нет программного обеспечения, а сами деньги перечислены в управляющую компанию, и они не знают, как их оттуда вернуть. Поэтому не могут начислить мне пенсию по программе софинансирования. Так, что я не верю нашему ПФ, что сотрудники вашего министерства разработали лишь первую часть программы – как деньги вкладывать, а про вторую часть – как отдавать, забыли. С уважением, Лидия Федоровна, г. Самара». И чудесный ответ Фонда социального страхования РФ, данный 18/06/2010 г.: «Уважаемая Лидия Федоровна! К сожалению, закон определяющий порядок выплат, действительно сейчас находится на доработке и будет принят в том году. Возможно, тем более, что Вы – уже пенсионер и для Вас действуют льготные условия программы (1:4), для Вас было бы выгоднее поучаствовать еще в течение этого года в программе софинансирования». Где этот малек Мавроди? Геть в песочницу!
А вот расчет газеты «Ведомости». Предположим, вы мужчина 50 лет. Вы 10 лет будете отрывать от семейного бюджета по 12 000 руб., и еще 12 000 руб. будет добавлять государство. Если эти деньги государство просто будет размещать на рублевом депозите в банке под 10% годовых, а ежегодно начисляемые проценты капитализировать, то к 60 годам на вашем счете скопится примерно 421 000 руб.
Дальше самое интересное. Размер будущей надбавки к вашей пенсии равен сумме накоплений, поделенной на так называемое «время дожития» или «ожидаемый период выплаты пенсий». Согласно закону, принятому в июле 2009 г., для накопительной части пенсии это «время» приравнено к показателю, применяемому для расчета ее страховой части, т. е. составит 19 лет (228 месяцев). Соответственно, ваша ежемесячная надбавка к пенсии будет равна примерно 1845 руб.
А теперь самое главное. Оказывается, что при ставке вклада 10% годовых только ежемесячные проценты с суммы 421 000 руб. составят 3508 руб. То есть почти в два раза больше, чем вам планируют выплачивать. При этом накопленная сумма в 421 000 руб. остается нетронутой! Так кто кого софинансирует?
А теперь представьте, что вы просто каждый год откладываете на депозит 12 000 руб. под те же 10% годовых и никто вам ничего не доплачивает. К 60 годам ваш пенсионный капитал достигнет примерно 210 000 руб. Легко посчитать, что ежемесячные проценты с этой суммы составят 1751 руб. А это всего на 94 руб. меньше, чем у участника программы софинансирования, откладывающего те же 12 000 рублей в год.
Главное, напоминают «Ведомости»: накапливая деньги на депозите самостоятельно, вы не только получаете 1751 руб. дополнительного дохода, а имеете еще на счете 210 000 руб. живых денег, которые, когда придет срок, перейдут по наследству вашим близким, а не отойдут в общий пенсионный котел государства. Пенсионные накопления из Пенсионного фонда передаются наследникам лишь в том случае, если выплата пенсии скончавшемуся лицу не началась.
Тем не менее, механизм работает. В программе государственного софинансирования пенсии уже участвуют 3 984 000 человек. В 2010 году они заплатили более 3,1 млрд рублей взносов, что на 0,6 млрд рублей больше, чем в 2009 году. Кто эти люди (и я в их числе): халявщики, купившиеся на 100% годовых, спонсоры государства или просто социальнозрелые граждане?
Кстати, в 2010 году я внес второй платеж…
НапомнимВступить в Программу государственного софинансирования пенсии также можно через интернет-портал государственных услуг. Эта услуга доступна для всех зарегистрированных пользователей портала – достаточно зайти в раздел Пенсионного фонда Российской Федерации и заполнить форму заявления о вступлении в Программу.
На сайте самого Пенсионного фонда существует специальный раздел, посвященный Программе государственного софинансирования пенсии, где можно скачать бланк заявления, а также ознакомиться с подробной инструкцией по его заполнению. В том же разделе любой желающий может скачать бланки платежных квитанций для перечисления взносов в рамках Программы с реквизитами региональных отделений Сбербанка, который не берет комиссионных процентов по осуществлению платежной операции.
Вступить в Программу можно до 1 октября 2013 года. Государство будет ежегодно софинансировать Ваши дополнительные пенсионные накопления в пределах от 2 000 до 12 000 рублей включительно в течение 10 лет с момента уплаты Вами первых взносов в рамках Программы. Вы вправе сами определять и менять размер своих взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное для Вас время.
Участник программы имеет право на возврат налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13% от суммы взносов, уплаченных за год (вот откуда взялись 113% годовых). Документы на получение социального налогового вычета можно подать в налоговую инспекцию в течение трех лет после окончания налогового периода, но выгоднее это сделать сразу после окончания налогового периода. В этом случае полученные в качестве налогового вычета средства Вы сможете реинвестировать, внеся их в качестве взноса по программе софинансирования и заработать на эти средства доход.
Позвонив по бесплатному круглосуточному телефону 8-800-505-5555, любой желающий может в деталях узнать, как работает Программа госсофинансирования пенсии, кто и как может в нее вступить, для кого созданы особые условия софинансирования и т. д. Помимо физических лиц, операторы колл-центра консультируют и работодателей, которые также могут участвовать в софинансировании будущих пенсий своих сотрудников.
Работодатель может принять решение об уплате взносов в пользу своих работников, которые уже участвуют в программе софинансирования. И это может дать ему определенные налоговые льготы. Если работодатель вступит в софинансирование, уплаченные им суммы – до 12 тысяч рублей в год на одного работника – не облагаются НДФЛ, освобождаются от единого социального налога и налога на прибыль. Если на ваш счет поступили средства от работодателя, а вы увольняетесь с предприятия, взносы остаются на вашем счету.