Банки меняют стратегию
- Андрей, действительно ли есть ощущение, что банковская система пережила кризис? Или пока об этом рано говорить?
- На самом деле банковская система (по крайней мере, в Оренбургской области) не испытывала каких-то глобальных системных проблем. Да, были определенные трудности в октябре-ноябре прошлого года, когда возникли опасения возможного «бегства» вкладчиков. Но эта тенденция была быстро преодолена (в том числе и с помощью региональных властей), и сегодня динамика банковских вкладов показывает приток денег в банковскую систему. Вкладчики несут нам деньги, в том числе и потому, что значительно поднялись ставки по депозитам. Кредитные учреждения пошли на этот шаг для того, чтобы сформировать дополнительные ресурсы на случай массового досрочного изъятия вкладов или невозврата кредитов. Эта мера была больше не экономического, а психологического характера.
К сожалению, кредитная система длительное время (практически все первое полугодие 2009 года) существовала в ситуации неопределенности: кого можно кредитовать, кого нельзя, какими должны быть ставки для эффективного развития и депозитного, и кредитного рынков. На эти вопросы не знал ответов никто, в том числе и правительство страны. В то же время привлекаемые банками ресурсы должны работать так, чтобы выплачивать вкладчикам проценты по ним. А банкиры не видели, куда можно с приемлемым уровнем риска вложить средства.
Ситуация стала нормализовываться, когда мы увидели данные статистики по итогам 9 месяцев 2009 года: какие отрасли быстрее всего приспособились к кризису, кто сохранил обороты, где проявляется наибольшая деловая активность. Сейчас мы уже видим тенденции и можем брать на себя определенные риски. Именно поэтому в нашем банке принято решение с октября изменить стратегию в секторе кредитования и начать значительно расширять его объемы. Если раньше мы готовы были лишь перекредитовать нашего клиента или после погашения кредита его не возобновлять, то сегодня мы в состоянии дать нашим клиентам дополнительные средства. Этому способствует и ситуация на макроэкономическом уровне: денег много, ставки на межбанке вернулись на докризисный уровень, средняя ставка по кредитам и депозитам поползла вниз. Пришло время избавляться от избыточной ликвидности.
- А сильно за это время взлетели ставки по депозитам?
- По нашему банку – не очень: на 2-2,5 процентных пункта. Есть кредитные учреждения, которые подняли ставки по депозитам до 18% годовых. На наш взгляд, это нерационально, ведь эти деньги необходимо обслуживать, а значит, размещение подобных ресурсов даже при минимальной марже банка будет происходить по цене 24-25% годовых. Все, что выше 20%, бизнесу переварить чрезвычайно тяжело.
Мы предполагаем, что через год ситуация кардинально изменится. Ставка рефинансирования снизится до 8-8,5 процентов, соответственно станут дешевле и ресурсы, и кредиты. Мы считаем наиболее вероятным уровнем для кредитных ставок осенью 2010 года 12-13% годовых. Соответственно, привлекаемые ресурсы должны быть дешевле. Те банки, которые продолжат практику размещения депозитов по нынешним ставкам, будут вынуждены вести более рисковые операции на кредитном рынке. А это может неблагоприятно сказаться на их вкладчиках.
- В банковском сообществе все ли понимают эту ситуацию?
- Да, мы обсуждали тенденции на последнем заседании Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья и пришли к аналогичным выводам. Самое главное, есть понимание того, что снижение ставок по кредитам (а соответственно, и по депозитам как основной ресурсной базы для экономики) – это общественно важная мера, направленная на посткризисное стимулирование развития предприятий. Приятно осознавать, что и руководители надзорного органа – ГУ ЦБ РФ по Оренбургской области – также понимают важность и необходимость подобного шага.
- А какова маржа, которую закладывает банк, размещая кредит?
- Универсальной формулы нет. Если смотреть на процессы привлечения и размещения усредненно, то разница между ставками депозитов и кредитов составляет чуть больше 5 процентов.
Бюджетники – в числе приоритетов
- Насколько в этой ситуации ваш банк готов пойти навстречу такой огромной категории людей, как бюджетники?
- Наш банк почти на 100 процентов находится в собственности Правительства Оренбургской области, поэтому перед нами поставлена задача поддержки их жизненного уровня через банковские программы. Во-первых, все бюджетники по нашим зарплатным картам обслуживаются бесплатно. Во-вторых, за пять лет работы на рынке потребительского кредитования мы пришли к выводу, что бюджетники – одна из наиболее дисциплинированных категорий заемщиков. Поэтому сегодня возрождаемые в банке программы в первую очередь рассчитаны именно на работников бюджетной сферы. До кризиса у нас в этом сегменте действовали ставки на уровне 18% годовых. Потом мы были вынуждены их немного поднять (до 20%). Сегодня мы предлагаем нашим клиентам кредитные линии по прежней докризисной ставке 18 процентов годовых, а максимальный срок кредитования увеличили до 10 лет. При этом лимит на одного заёмщика повысился до 400 тыс. рублей. Как мы и ожидали, этот продукт оказался весьма востребованным. Кроме того, по нашим прогнозам, с нового года ставки еще немного снизятся.
- Все ли виды кредитов сегодня выдает Банк «ОРЕНБУРГ»? Или какие-то пока еще под запретом?
- Наш банк работал, работает и будет работать во всех сферах кредитования физических и юридических лиц. Что касается такого специфического вида кредитов, как ипотека, то тут есть нюанс. Мы работали по программам крупнейших ипотечных банков: «Дельта Кредит», Русский ипотечный банк. Когда наши партнеры подняли ставки по ипотеке до 22-25% годовых, мы сознательно прекратили выдачу подобных кредитов поскольку понимали, что загоняем нашего клиента в долговую яму, выбраться из которой будет чрезвычайно тяжело. Это было социальное, а не экономическое решение. Сегодня ставки возвращаются на прежний уровень, и мы, естественно, начнем активно действовать на ипотечном рынке. Произойдет это, по нашим оценкам, в декабре. К этому времени и ситуация на рынке недвижимости станет определеннее.
Кризис в головах. И он скоро закончится
- Андрей, на твой взгляд, как долго мы еще будем ощущать кризис?
- Мы перестанем его ощущать тогда, когда сумеем преодолеть свое отношение к ситуации. Для многих кризис – это повод забыть про свои долги или списать на него трудности бизнеса. Но у нас немало клиентов, которые в кризис продолжили упорно работать, и сегодня уже готовы (в том числе и с нашей помощью) начать новый этап развития. Если говорить о сроках, то процессы, или вернее их понимание, в нашей области отстают от общемировых на несколько месяцев. И если мировая экономика уже летом начала потихоньку расправлять плечи, то у нас ещё «кризис». На мой взгляд, тяжелыми будут и ноябрь, и декабрь, а дальше начнем двигаться вверх. Впрочем, Оренбургская область от кризиса пострадала несильно, поэтому вверх будем идти быстрее, чем остальные.
- Какие отрасли первыми начнут активно развиваться?
- Могу судить лишь по тем отраслям, представители которых обслуживаются в нашем банке. Несомненно, одной из первых разовьется торговля, особенно продуктами первой необходимости. Соответственно, и производители этих продуктов. Интерес представляют и операторы мобильной связи, которые чувствуют себя неплохо.
И, конечно, малый и средний бизнес в целом.
Сегодня мы ощущаем восстановление доверия, которое было подорвано в период кризиса. Много платежей, расчетов приостанавливались не из-за отсутствия денег. Люди боялись с ними расставаться, не доверяя ни банкам, ни контрагентам. Теперь же заметно значительное ускорение взаиморасчетов, что свидетельствует о росте деловой активности.
- Какую бы модель поведения ты посоветовал клиентам вашего банка в этот период?
- Пора идти в банк. Мы сегодня готовы найти решение, которое устроит и банк, и клиента.